了解合同條款

仔細閱讀保險合同條款，逐一了解保障范圍、除外責任、理賠條件等細節(jié)，確保對合同內容有充分的理解。若有疑問，及時咨詢保險銷售人員或查閱保險公司官網。

保障范圍

明確保險合同中所包含的保障范圍，如疾病、意外、養(yǎng)老、壽險等。注意保障責任的具體內容，如保障時間、賠付金額等，避免出現(xiàn)誤解或漏保的情況。

除外責任

了解保險合同中不予保障的情況，如特定疾病、職業(yè)風險等除外責任。這些情況一旦發(fā)生，保險公司將不承擔賠償責任。仔細核對除外責任，確保自己不會因保險條款而遭受損失。

理賠條件

把握保險合同中關于理賠的條件，如理賠申請時間、所需材料、理賠程序等。了解理賠限制和注意事項，在需要理賠時能夠順利提出申請并獲得及時賠付。

保費繳納

注意保險合同中關于保費繳納的規(guī)定，如繳費方式、繳費頻率、保費優(yōu)惠等。確保按時繳納保費，避免因保費中斷而影響保險保障。

猶豫期

如果對保險合同不滿意，可以在猶豫期內無條件退保。猶豫期通常為10-15天，在猶豫期內退保，保險公司將退還已繳納的保費，不收取任何費用。

續(xù)保

了解保險合同中關于續(xù)保的規(guī)定，如續(xù)保條件、續(xù)保保費等。把握續(xù)保時間，避免因錯過續(xù)保時間而導致保險保障失效。


下面我們分別談一下。

第一點是“告知條款”。告知條款中規(guī)定的是投保人應該向保險公司如實告知的事項，比如投保人姓名，保險標的也就是財產的情況，如果是人身保險還有被保險人的身體情況，這個告知條款之所以要重視，是因為在實踐中，保險公司往往會援引投保人未如實告知而拒賠。尤其是在人身保險合同中，這樣的情況可謂司空見慣。我曾經起訴過某人身保險公司就是這樣的情況。關于告知內容一定要詳盡的了解并理解。如果不明白，保險公司有義務進行解釋。

重點審查的第二點是“保險責任”。保險責任換個角度就是投保人的保險利益。這個條款就是說在什么情況下保險公司應該賠償，賠償多少的問題。這是投保人的保險收益。也是計算保費投入和收益比例來確定適合不適合自己的投保的重要條款。作為投保人你必須弄清楚你投保了該條款的保險，一旦發(fā)生保險事故，你會得到多少的利益。什么情況下你才可以得到賠償。都需要在這方面的條款里規(guī)定和看出。

重點審查的第三點內容是：“免責條款”。免責條款就是發(fā)生保險事故，保險公司不給于賠償?shù)那闆r。保險公司的免責條款是為了保護保險公司的利益而設置的。要審查這些免責是否在法律允許的范圍內。

第四點需要審查的內容稱為：“理賠條款”。理賠條款是指的發(fā)生了保險事故后，投保人或者受益人理賠的時候需要具備什么樣的手續(xù)，履行什么樣的程序，這些內容決定了，你是否會在保險事故發(fā)生后，及時得到相關資料按照程序得到理賠的內容。也是實現(xiàn)保險利益的保障。這里我可以跟大家說一個前些日子我經歷過的某財產保險公司理賠交通事故強制第三者保險的事情。我?guī)М斒氯说侥池敭a保險公司去理賠第三者強制保險，藥費花了是1200元。保險公司告知會被扣除20%，我就問保險公司這是強制保險，誰給你的權利扣除，應該按照規(guī)定在萬元內全部賠償。保險公司告訴我說，如果到法院起訴保險公司，保險公司會按照全額賠償，但是自己理賠的話，就要扣20%。至于為什么，這是公司規(guī)定，每個公司都是這樣的。大家聽到這個事情就應該知道理賠條款的重要性了。

在審查上面我們介紹的四種內容的時候，針對保險合同條款，一般的投保人往往是很難弄明白保監(jiān)會制定的這些具有晦澀語言的內容。按照法律規(guī)定，保險公司有義務就條款進行解釋。但是在實踐中，那些保險業(yè)務員甚至什么也不懂，更何況保險業(yè)務員還有可能受高額傭金的誘惑而誤導投保人，所以在實踐中不應該期待保險公司的業(yè)務員對條款的解釋。而應該拿到保險條款尋找專業(yè)的律師進行研究論證保險條款。這里，我要提醒大家的是對保險條款并不是任何律師都能夠研究到位的，所以應該找比較懂保險的律師去研究一下。

【專家在線】

核實常規(guī)信息

拿到保險合同的第一步，應該是了解基本的聯(lián)系方法和常規(guī)信息。對合同各種基本信息的了解很重要，你至少在掏錢投保前要搞清楚這是什么公司，什么險種，代理人的身份等。

注意幾個關鍵時間點

1、保險空白期：是指從投保人繳納保費到保險公司出具正式保單之前的這段時間。

2、觀察期又稱等待期：是指在保險合同生效后的一定時期內（一般為90～180天），保險公司不承擔責任，大部分醫(yī)療保險單有觀察期的規(guī)定。

3、猶豫期（也叫冷靜期）：是指在投保人簽收保險單后一定時間內（一般為10天），對所購買的保險不滿意，可無條件退保而退還相應保費。它是為了防止代理人的誤導和利益夸大而設立的。

4、寬限期：是指在首次繳付保險費以后，如果投保人在各期沒有及時繳費，保險公司將給予投保人60天的寬限期限，投保人只要在寬限期內繳納了保險費，保險合同就繼續(xù)有效。

弄清退出機制

退出機制主要是指合同關于退保的各種規(guī)定。大部分保險可以在10天的猶豫期和冷靜期中全額退保退款，但是10天之后又如何呢？其實投保人在任何時候都可以解除合同，都可以要求得到相應的款項。只不過是不同情況下得到的保險款項不同。

如果停止交費，并且需要領回現(xiàn)金的話，現(xiàn)金的額度就必須參考現(xiàn)金價值表格，這是屬于退保；如果停止交費，但不要求領回現(xiàn)金，而是讓保險繼續(xù)有效的話，屬于減額付清；相應的保險額度就需要參考減額付清表格；如果在寬限期之后，仍然不交納保費，就可以利用保險合同的現(xiàn)金價值進行墊付，這時也需要參考現(xiàn)金價值表；如果在正常的保險期間，需要向保險公司借款的話，原則上可以得到相應的保險賬戶現(xiàn)金價值的70%左右的款項；當然，依照相關壽險的要求，到了約定的時間（如每三年或五年）和年限（如到了20年之后，或者55歲時）投保人是可以如約領到保險款項的。這點需要參照具體合同規(guī)定。

明確保險責任范圍

簽訂合同之前一定要仔細閱讀合同條款中的保險責任條款。這些條款主要描述保險的保障范圍與內容，即保險公司在哪些情況下須理賠或如何給付保險金。這也是投保人向保險公司購買保險產品后的核心利益。同時要閱讀除外責任條款。這些條款列舉了保險公司不理賠的幾種事故狀況，我們購買保險后要小心回避這些狀況的出現(xiàn)。

考慮到這些條款描述的文字非常專業(yè)，我們可以通過三個途徑得到準確的解釋，第一是保險公司的服務熱線，可能枯燥一些，但它是不折不扣的專業(yè)解釋；第二是通過代理人口述，這樣很容易懂；第三是律師，他們的解釋是具有法律權威性的。

我們還可以通過以下三個渠道來了解和確認保險的完整真實性：查看保單以及投保單（要保書）復印件、通過熱線電話和網站核實、通過專業(yè)代理人（經辦代理人和其他代理人）來了解等。