出品|WEMONEY研究室

“原先以為是日息47元,結(jié)果還了4個月發(fā)現(xiàn)是99元?!毙≈苷f,4個月連本帶利還了21000多,但本金只還了9000多元,其余全部是利息。

如此高的利息,小周認為和當(dāng)初平安普惠業(yè)務(wù)員說的出入太大,于是開始四處申訴,希望能降低利息。

服務(wù)費、保險費等推高費率至23.88% 用戶要求減免被拒

小周告訴WEMONEY研究室,這筆借款本來是救急的,只用六個月,加上當(dāng)時平安普惠銷售表示日息是47元,于是他匆匆忙忙在合同上簽了字,并沒有仔細看明細。

小周提供的借款合同顯示,貸款本金13萬元,三年期共還款181397.85元,總利息為51397.85元。其中民生銀行提供全部貸款資金,貸款利率為6.8%。三年本息給民生銀行還款143437.36元,利息僅為13437元,僅占到了總利息的26.14%。保險費18111.6元、擔(dān)保費2012.4元、服務(wù)費17836.49元。

小周表示,貸款前知道有服務(wù)費、擔(dān)保費、保險費,但業(yè)務(wù)員解釋,這些額外費用和貸款利息一起算下來日息是47元,一個月為1410元,也就是年化利率13%。實際上,IRR計算,這筆借款年化利率是23.88%。

因此,小周還的利息超7成是給了平安普惠。他發(fā)現(xiàn)利息太高了,便向平安普惠要求減少多余的利息,但對方以小周貸款前知曉各項費用為由,不予減免。平安普惠對派財經(jīng)表示,客戶收到的“付款金額確認書”中已經(jīng)非常詳細、清晰的展示了費用的構(gòu)成和金額,客戶是完全能夠知曉的。這個客戶確認費用是有“雙簽雙錄”的,所以客戶知道費用等信息。

平安普惠相關(guān)人員對WEMONEY研究室表示,該客戶在貸款時,業(yè)務(wù)人員跟其確認了相關(guān)費用,而且還有視頻錄像,平安普惠認為客戶知曉費用構(gòu)成和金額,因此才拒絕了小周的要求。

小周和平安普惠的多位借款人向WEMONEY研究室反映,平安普惠業(yè)務(wù)員在開展業(yè)務(wù)時,往往會用“比借唄還便宜的貸款要不要?”“月息6厘的資金有沒有需要?”這樣的營銷話術(shù)誘導(dǎo)用戶,淡化或隱瞞高額保費、服務(wù)費等,甚至?xí)⒈YM與貸款利率相混淆,直到償還貸款時才知道需要同時支付利息和保費等多項費用。平安普惠表示,客戶在獲得貸款前都必須對費用明細進行確認,不會發(fā)生直到還款才知道多個費用的情況。

平安普惠去年被點名通報 當(dāng)前利率降至12.84%

平安普惠開展助貸業(yè)務(wù)具備天然的優(yōu)勢,脫胎于平安集團借道其內(nèi)部生態(tài),在金融科技巨頭陸金所控股的版圖之下,平安普惠業(yè)績節(jié)節(jié)高升。最新數(shù)據(jù)顯示,2020年末,其在貸余額超5000億。

既有平安的這樣有著好口碑的金融集團加持,又有如此大的業(yè)務(wù)體量,平安普惠應(yīng)該對自身有更高的標(biāo)準(zhǔn)和要求。

但在去年11月,平安普惠被監(jiān)管點名通報。銀保監(jiān)會官網(wǎng)通報了平安普惠與興業(yè)銀行合作發(fā)放小微企業(yè)普惠型貸款,強制捆綁銷售保險,收取高額服務(wù)費,推高綜合融資成本。

通報的情況跟小周的遭遇基本一致。平安普惠合作的興業(yè)銀行提供全部貸款資金,貸款年利率為6.32%—7.6%。通過強制捆綁銷售保險,收取高額服務(wù)費,到客戶那邊綜合成本被推高到22.16%。

4月13日,WEMONEY研究室以借款人的身份,接觸到山西省的某平安普惠業(yè)務(wù)員,跟小周反映的情況基本一致,對方告知,平安普惠的貸款利率比借唄還低,秒批額度下款快。

直到WEMONEY研究室主動詢問是否有服務(wù)費等其他費用時,對方才說明,有保險費、服務(wù)費,綜合年化費率也不高,三年綜合月息是1分07,按此計算年化費率為12.84%。

一位貸款中介表示,平安普惠今年確實開始降息了,包括服務(wù)費、保險費費用,月息也就是一分多一點。而春節(jié)前的月息還是1分79,年化費率是21.48%。

梳理時間線可以看出,在11月份監(jiān)管通報后,小周在12月4日的借款利率依然高達23.88%。4月13日,WEMONEY研究室調(diào)查當(dāng)前利率已經(jīng)調(diào)降至合理水平。

陸金所控股在2020年的財報上表示,公司根據(jù)民間借貸新規(guī)調(diào)整了APR,2020年9月初,對部分借款人降低費率,并改變貸款標(biāo)準(zhǔn),使得2020年9月4日之后的所有新增貸款的APR降至24%以下。

那么,對于像小周這樣,夾在監(jiān)管點名通報后過渡期的借款人如何維護自己的權(quán)益?

小周告訴WEMONEY研究室平安普惠態(tài)度強硬,再三強調(diào)小周知曉各項費用不予減免,因此他投訴到了當(dāng)?shù)氐你y保監(jiān)局。小周說,工作人員告訴他,已接到了很多借款人對民生銀行和平安普惠的投訴,正在和民生銀行反饋。

小周的貸款合同顯示,民生銀行提供放款資金,于是又投訴到民生銀行,他們稱只負責(zé)放款,至于保險費等別的問題找平安普惠解決。小周表示,投訴到銀保監(jiān)局后,民生銀行才表示會進行調(diào)查,截至目前,還未給出回復(fù)。

WEMONEY研究室以用戶身份將這個情況反饋給平安普惠客服,對方稱,要核實下目前投訴人上報的情況,具體查看投訴人的年化費率,以及相關(guān)人員跟進的投訴情況。當(dāng)WEMONEY研究室提出去年11月份監(jiān)管已經(jīng)指出他們違規(guī)時,對方表示也要進行核實,1-3個工作日回復(fù)。