導(dǎo)語(yǔ)
信審是辦理信用卡、貸款不可避免的環(huán)節(jié)，就貸款而言，不管是信用貸款還是抵押貸款，都會(huì)涉及到信審環(huán)節(jié)。有的信審是通過(guò)電話溝通，有的信審則是免談，而在大多數(shù)額度較高的銀行貸款中，則電話審核和面審兩者都需要。信審是對(duì)客戶評(píng)估最重要的環(huán)節(jié)之一，直接決定是否順利放款。很多借款人在資質(zhì)審查的時(shí)候都沒(méi)問(wèn)題，但是信審環(huán)節(jié)“一審必死”。究其原因，相當(dāng)一部分借款人不重視電話審核，在電話審核的時(shí)候漏洞百出，導(dǎo)致貸款直接被拒的例子不勝枚舉。
電審到底審什么
電審內(nèi)容是電審提問(wèn)的基礎(chǔ)，想順利應(yīng)對(duì)電審，必須先了解電審內(nèi)容具體有哪些。
1、工作情況
工作情況包含的內(nèi)容是最細(xì)致的， 其中包含工作單位名稱、單位性質(zhì)、工作年限、職位等，如果是企業(yè)主還會(huì)被問(wèn)到企業(yè)的詳細(xì)情況，其中包含企業(yè)成立時(shí)間、注冊(cè)資金、法人、主經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、公司地址、規(guī)模、發(fā)薪方式、通過(guò)哪家銀行發(fā)薪、是否給員工辦社保公積金、本人職務(wù)、薪資。
2、貸款用途
貸款用途是最重要的內(nèi)容。借款人在貸款用途上必須明確，而且符合貸款申請(qǐng)要求。比如個(gè)人消費(fèi)貸款就是用來(lái)用于某產(chǎn)品方面的消費(fèi)，企業(yè)貸款則是用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)和生產(chǎn)，比如購(gòu)買(mǎi)原材料、支付員工工資、購(gòu)買(mǎi)設(shè)備、擴(kuò)大廠房等。在貸款用途上不能出現(xiàn)用途與當(dāng)初填表不一致的情況，更不能出現(xiàn)幫別人借款、歸還高利貸一類的用途。
3、收入情況
個(gè)人貸款主要是指工資，另外還會(huì)被問(wèn)道其他收入，工資是發(fā)現(xiàn)金還是轉(zhuǎn)銀行卡，如果是企業(yè)主，則包含企業(yè)營(yíng)業(yè)額、開(kāi)票量、主營(yíng)收入、其他收入等情況。
4、支出信息
主要是指?jìng)€(gè)人開(kāi)支、家庭開(kāi)支、每月的支出額度，如果是企業(yè)主還會(huì)被問(wèn)及企業(yè)的成本支出、日常支出、隱形支出等內(nèi)容。
5、家庭信息
包含婚姻狀況、子女情況、家庭成員及收入、家庭是否和睦、直系親屬年齡（父母、子女），家人是否支持此筆貸款等情況。
6、個(gè)人愛(ài)好
主要是指?jìng)€(gè)人生活習(xí)慣，有無(wú)不良嗜好，有無(wú)違法犯罪跡象。
電審會(huì)用什么套路
對(duì)于沒(méi)有過(guò)電審或者信審經(jīng)驗(yàn)的借款人來(lái)說(shuō)，會(huì)覺(jué)得電審環(huán)節(jié)就像一團(tuán)迷霧，搞不清楚審核人員問(wèn)題的主要目的是什么，在一些看似不經(jīng)意的聊天式的問(wèn)答中，其實(shí)隱含著大量的信息。針對(duì)不同的客戶，審核人員也是花樣百出，使用不同的技巧。但是萬(wàn)變不離其宗，久優(yōu)融資信貸分析師趙峰指出，電審再怎么變，也不會(huì)脫離一下幾種套路。
一、更改身份
不用審核人員的身份跟借款人電話溝通，會(huì)以其他單位或者部門(mén)的身份跟你通電話。比如會(huì)常用 X銀行、信用卡辦理人員、快遞公司等部門(mén)的身份，利用權(quán)威部門(mén)的身份來(lái)提出問(wèn)題，獲得真實(shí)回答。
二、“釣魚(yú)”陷阱
很多風(fēng)控審核人員會(huì)以開(kāi)玩笑的口吻讓你推薦好玩的娛樂(lè)會(huì)所（你懂的），或者邀約你打牌打麻將，如果你推薦了或者答應(yīng)了，那么從風(fēng)控的角度來(lái)說(shuō)，很可能會(huì)認(rèn)為借款人是一個(gè)有不良嗜好的人，從而在審核上面記上濃重的一筆。
三、試錯(cuò)法
會(huì)故意將借款人填寫(xiě)的信息說(shuō)錯(cuò)，然后跟借款人核實(shí)，試探借款人的反應(yīng)。如果借款人將錯(cuò)誤的信息予以確認(rèn)，那么風(fēng)控審核人員會(huì)認(rèn)為借款人有“騙貸”的嫌疑。
四、詭詐術(shù)
有時(shí)候電審風(fēng)控人員會(huì)突然問(wèn)你一些無(wú)中生有的問(wèn)題，比如信審人員會(huì)突然問(wèn)，你之前欠了朋友多少錢(qián)，現(xiàn)在每個(gè)月要還多少？其實(shí)風(fēng)控人員并不知道你到底有沒(méi)有借朋友的錢(qián)，更不知道你每個(gè)月要還多少，只是通過(guò)這個(gè)問(wèn)題來(lái)試探一下你真實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債率。
如何正確應(yīng)對(duì)電審
一、客觀反映實(shí)際情況，與填寫(xiě)申請(qǐng)一致
按照填寫(xiě)申請(qǐng)的實(shí)際情況來(lái)回答即可，不要夸夸其談，也不要吞吞吐吐，含糊不清，申請(qǐng)表格填寫(xiě)的什么，據(jù)實(shí)回答即可。
二、不要像“背書(shū)”
部分借款人為了順利獲得借款，會(huì)按照信貸員的指引記錄并背誦下來(lái)。這么做會(huì)讓老練的風(fēng)控審核人員認(rèn)為是“人造模式”，會(huì)認(rèn)為異常，正常電話問(wèn)答即可。
三、態(tài)度端正、語(yǔ)氣隨和
在應(yīng)對(duì)電審的時(shí)候，一定要態(tài)度隨和，不要和審核人員發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)，不要讓電審人員認(rèn)為借款人不好控制。
四、牢記申請(qǐng)資料內(nèi)容，不要答非所問(wèn)
電審的時(shí)候，借款人對(duì)自己填寫(xiě)的資料和情況要比較清楚，不要出現(xiàn)含糊不清，半天都答不上來(lái)或者答非所問(wèn)的情況，自己的情況自己都不清楚，對(duì)于銀行審核環(huán)節(jié)而言，無(wú)疑是在降低風(fēng)控審核人員對(duì)借款人的評(píng)分。
其實(shí)銀行電審人員每天的工作量也非常大，電審只要遵守客觀、真實(shí)、配合、高效這幾個(gè)原則，通過(guò)審核的難度不大。